Asuntolainalaskuri

Asuntolainan kokonaiskorko koostuu kahdesta osasta: viitekorosta ja pankin marginaalista. Yleisin viitekorko Suomessa on 12 kuukauden Euribor. Voit seurata korkojen kehitystä Suomen Pankin sivuilta. Marginaali on pankin oma osuus, jonka se lisää viitekoron päälle. Marginaali on asiakaskohtainen ja siihen vaikuttavat mm. asiakkaan maksukyky ja vakuudet. Kokonaiskorko on siis Euribor + pankin marginaali.

Lainan määrään vaikuttavat säännölliset tulosi, menosi, olemassa olevat velkasi sekä säästöjesi määrä. Nyrkkisääntönä on, että asumismenot eivät saisi ylittää noin 30-40% nettotuloista. Lisäksi Suomessa on käytössä lainakatto, josta säädetään laissa ja jota Finanssivalvonta valvoo. Se rajoittaa lainan enimmäismäärän 90 prosenttiin (ensiasunnon ostajilla 95 %) asunnon arvosta. Tarvitset siis vähintään 5-10% omarahoitusosuuden.

Annuiteettilaina on yleisin asuntolainan takaisinmaksutapa. Siinä maksuerä (laina + korot) on joka kuukausi saman suuruinen, jos viitekorko ei muutu. Alussa maksuerästä suurempi osa on korkoa ja pienempi lainanlyhennystä. Laina-ajan loppua kohden tämä suhde kääntyy. Jos korko nousee, maksuerä kasvaa, mutta laina-aika pysyy samana.

Valinta riippuu riskinsietokyvystäsi. Vaihtuva korko (esim. Euribor) on yleensä alussa edullisempi, mutta se voi nousta ja laskea markkinoiden mukana, mikä muuttaa kuukausierääsi. Kiinteä korko pysyy samana sovitun jakson (esim. 3-10 vuotta), mikä tuo ennustettavuutta ja turvaa koronnousua vastaan, mutta on usein alussa hieman kalliimpi.

Asuntolainan lisäksi on varauduttava muihin kuluihin. Näitä ovat mm. varainsiirtovero (tarkista ajantasainen prosentti Vero.fi-sivuilta, ensiasunnon ostajat usein vapautettu), lainan avausmaksu, mahdolliset kiinteistönvälittäjän palkkiot ja lainhuudatuskulut. Nämä kulut eivät sisälly lainasummaan, vaan ne on maksettava erikseen.